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新华日报：中华农险“淮安模式” 农业生产保护神

2017-04-26

　　粮食生产安全关乎国之安危，民之存亡。2004年至今，中央一号文件连续聚焦“三农”，强调“三农”问题在我国实现社会主义现代化过程中的“重中之重”地位，并且在这些重要文件中年年提及农业保险（放心保），提法从2004年的“加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和地区率先试点”到2012年的“扩大农业保险险种和覆盖面”，可谓步步大力推动发展，次次强力深化。《农业保险条例》的加快制定与施行，是我国农业保险趋向成熟的标志，无疑将会促进保险公司的规范操作，促进农业保险业的健康发展。令人无限欣喜的是，国务院2013年3月1日起施行的《农业保险条例》结束了我国农业保险无法可依的历史，对于规范农业保险活动、提高农业生产抗风险能力，稳定农业生产，保护农民利益，都具有非同寻常的重要意义。但是，业外许多人并不知晓的是：中华保险所创造的淮安农险经验，许多都为《农业保险条例》所反映，被全国各地誉之为农险的“淮安模式”！

　　淮安农业保险当初的成功开办和现在的健康发展，凝聚着几届市委、市政府领导的重视与支持，从最初决策时提出开办政策性农业保险是“花小钱，投农保，防大灾，得大益”，到现在的进一步“希望中华保险淮安公司能随着农村经济的发展，不断开展金融创新，为淮安"三农"做出新的贡献”。

　　为农解困，首创“联办共保”

　　我国是一个农业灾害频发的国度，而淮安自古就有“洪水走廊”之称。2003年，占全市半数以上的66个乡（镇）遭受水灾，农业损失相当严重，政府拨款3200万元用于救灾安民，同时也催生了市委、市政府的一个历史性创意，要“把灾后救助前移为对农业的灾前保费补贴”，即试办政策性农业保险一种新型保险模式。政策性农业保险当时在国外已不是新生事物，它因符合WTO规则允许的“绿箱政策”（WTO成员国对农业实施支持与保护的重要措施），早已被世界一些国家所采用，但在我国尚无先例。

　　但谁都知道，迈开这一步无疑会困难重重。淮安开办农业保险的历史并不短,但农业的低收益和高风险，使淮安先后两次农险业务都出现了保险公司能够承办的费率，农民无法承受；农民承受得起的费率，保险公司又赔付不起的矛盾。在总结吸取过去的经验教训后，中华保险淮安中心支公司这次农业保险创新采取了“政策性保险，商业化运作”模式，由财政对保费实行适当补贴。淮安由此也成为全国对农险保费实行财政补贴的第一个地级市。而淮安这些10年前的创新做法，与国家颁发的《农业保险条例》中明确“国家鼓励地方人民政府采取由地方财政给予保险费补贴等措施，支持发展农业保险”等精神高度一致。

　　“政策性保险，商业化运作”模式，需要保险公司与政府精心合作。当时在别人认为这次农业保险依旧是个烫手山芋而不愿问津时，以擅长农险业务并刚刚登陆淮安的中华保险公司，毅然与政府联袂，承担起全省率先、全国试办政策性农业保险的重任。2004年11月5日，市政府与中华保险公司签订了联办共保协议，对水稻、三麦等险种，于2005年开始在部分乡镇试点，2007年全面推开。同年，国务院确定包括江苏在内的全国6个省份开始政策性农业保险试点。为此，中华保险淮安中心支公司被市政府授予淮安2007年度创新评比二等奖。

　　淮安政策性农业保险的开办，动作率先，理念超前，得到了国家有关部门和各级领导的高度关注与肯定。国务院政策研究室、国家发改委、财政部、农业部、保监会等单位均来淮调研，这其中就包括国务院政策研究室起草中央一号文件的6位资深博导！为了宣传推广淮安农险做法，央视一套来淮1次、二套来淮2次、七套来淮6次。全国其他主流媒体也同时竞相报道，共同把淮安模式推向了全国。湖北、广东、陕西等省先后来淮考察，使淮安的美誉度空前提高。时任国家保监会主席的吴定富在保险工作会议上提出，要认真总结淮安农业保险试点经验，扩大农业保险试点品种和覆盖区域。2007年7月，在淮安召开的全省农业保险试点工作座谈会上，时任省委常委、常务副省长的赵克志，对淮安率先试点并全面推开农业保险的成功做法，予以高度评价，号召在全省范围推广淮安经验。淮安农险模式由此成为江苏模式。时至今日，新浪、搜狐、腾讯、百度等网站上还保留着淮安当年的农险信息。

　　毋庸置疑，在开办政策性农业保险上，淮安激活并引领了江苏乃至全国。

　　真心帮农，创出“七步工作法”

　　理赔是检验保险工作的试金石，农业保险更是如此。中华保险淮安支公司在全市乡村建立了农险服务站，摸索出“七步工作法”，从农民报案、村组查灾到乡镇核实、县区定损为农民提供一条龙农险服务，并通过“一折通”赔付到户。

　　淮安农业保险2007年全面推开后，每年参保的三麦和水稻面积约700万亩左右，其中报灾面积近百万亩左右。对报灾农田，该公司不分路途远近，不分田块大小，对每一块报灾农田都要到现场查勘定损，并填写查勘记录。

　　为了发挥村组和乡镇对报灾农田的审核作用，该公司在实践中制定了农户申报、村组核报、乡（镇）初审、县（区）查勘、市级抽查、结果公示、赔偿兑付的“七步工作法”：农户把自家遭灾受损的农田面积，以书面形式报给村组干部；村组干部按照是否符合赔付标准进行核查，对符合赔付标准的部分报到乡镇农经站；乡镇农经站进行初审后，把结果送到中华保险县级支公司；县级支公司组织查勘人员，在村组干部和农经站人员的协助下，对照报灾单逐户逐地块查勘定损，并当场确定受损结果；市中心支公司查勘人员在整个查勘期间对县区查勘质量进行抽查；村里把符合赔付标准的查勘结果张贴上墙，公示一周；公示无异议后，市中心支公司和县（区）财政，按比例划拨赔款，并由乡镇通过“一折通”赔付到户。

　　对灾情查勘，中华保险淮安中心支公司做到小灾从容，大灾不乱。9年来，在向农民支付赔款3.67亿元、受益农户121.5万户次的工作中，没有发生一起因查勘不实而导致农民上访的案例。

　　农业保险面广量大，涉及千家万户，特别是农田大面积受灾查勘任务十分艰巨，而承保农险数据的采集是关键。中华保险淮安中心支公司在多年的农险实践中，摸索出“五点取样法”“千粒重计算法”，以及“取粒称重法”，让农户对查勘理赔结果更加信服。

　　以“千粒重计算法”为例，在农户对受损农田存在异议时，查勘人员就会采用“千粒重计算法”。用一平方米方框尺或一平方尺方框尺实地操作。粳稻和杂交稻的千粒重品种不同，一般在26-30克之间。如用一平方尺方框尺测产，方法为：每平方尺大约45穗，每穗大约53粒，千粒重如果在26克左右，计算公式就是45×53×系数0.312，现场很快就能计算出亩产744斤的结果，得出是否符合赔偿的标准。千粒重会因品种不同而或多或少，0.312系数则应根据千粒重不同而作调整。

　　同时，该公司会在查勘时采用“取粒称重法”。用一平方米的金属框尺，将框尺内的有效稻穗取下饱满稻粒，扬净后，用克称秤重，再乘以81%（去除水分），即得出每平方米的产量，再乘以666.7即为亩产量。

　　通过对损失的准确测算，很大程度上消除了农民在受灾金额之间相互攀比的心理，打消了广大农户担心理赔不公平的顾虑。同时，在农险理赔的效果上也杜绝了平均主义，让真正受灾农户获得足额保障，切实转移农业生产过程中的风险，让种粮农民在遭遇较大损失时有足够的风险保障。

　　细心为农，创立“农险顾问团”

　　政策性农业保险虽然是以农民自愿参加为原则，但考虑到这项保险的普惠性与“大数法则”，各级党委、政府做了大量有效的组织、宣传和引导工作，使试点的2005年三麦和水稻参保面就分别达到83%和79%，均超过预期目标；到2011年，三麦和水稻的参保面已分别达到97%和96%。世界上保险业最发达的美国，直到1996年以后政府采取了一些强制措施，农民的参保率才提高到80%左右。淮安在短短10年内，参保率就接近100%，不能不说是个奇迹！

　　继三麦、水稻保险之后，中华保险淮安中心支公司遵从市委、市政府决定，从2010年11月起接办了由其他保险公司承保了3年，却因连续亏损而主动放弃的全市能繁母猪保险，并于第二年就扭转了这项保险过去的超赔状况。2011年底，公司又按照市委、市政府决定，试办了风险较大的全市蔬菜大棚高效设施农业保险，全市投保面积9.7万亩，使高效设施农业保险保费收入占农业保险保费总收入的比重达17.09%，由2010年全省倒数第一上升到2011年的全省排名中上，实现了高起点、高标准的突破性成效。省农业保险工作领导小组办公室对淮安高效农业保险工作给予充分肯定。之后，公司承办的高效设施农业保险，又扩展到育肥猪、奶牛、蛋鸡、荷藕、肉鸭、蛋鸭等险种，正以新的速度向更新更广的区域发展。

　　为了使农业保险更多地放大在农业生产中的保障效应，中华保险淮安中心支公司聘请了全市70余位退休农技专家，组成了农业保险顾问团。每到查勘时，他们是“一天三遍水”：早晨踏入农田，两腿沾满露水；白天连续查勘，出了一身汗水；常常受到埋怨，难免心生苦水。

　　但他们的辛劳，换来更多的是广大农民群众的赞誉。在淮安，这些老同志组成的农业保险顾问团，被农民朋友们称为“四大员”，即农业保险宣传员、科学种田推广员、农险咨询讲解员和农田受灾定损员。

　　农险顾问团都是农业技术方面的老把式，“懂农时、知农事、察民情、体民心”。原楚州区农业局高级农艺师、已到80岁高龄的胡明澌，在接到荣誉证书和聘书后激动地说：“余生有幸担任几年农险顾问，使我有了两个终身荣誉，一个是已经享受的国务院特殊津贴，而第二个就是农险顾问的荣誉证书。”

　　农险顾问团每到查勘时，他们便与中华保险员工组成两三个人的查勘小组，起早贪晚忙碌在田间地头。大部分农民对他们的查勘结果都比较相信甚至佩服。查勘小组到了报灾田头，很快就能准确地测出产量，得出受灾程度是否达到赔付标准的结论，并能指出受灾的种类。如果有人对他们的结论产生异议，他们会用规范的“五点取样法”、“千粒重计算法”来说服对方。

　　查勘工作的特殊性，也使他们对广大农民的责任心越来越强。他们在实践中发现，病虫害对庄稼的侵害具有多样性和复杂性的特点，但农民普遍缺乏这方面的识别能力和应对办法。农业保险中最受农民关注的是对灾情的查勘定损。他们就像医生对病人临床诊断那样，现场向农民进行灾情分析和预防指导，现场传授科学种田知识。

　　盱眙县2008年有9439亩水稻只抽穗不结粒，几乎绝收，灾农焦急万分，却不知症结所在。查勘人员经过分析，认为是过量使用甲黄隆类农药对上季庄稼小麦除草后，土壤中超标的农药残留造成。一旦土壤中农药残留超标，就会影响后茬庄稼两年甚至更长时间。在这期间，水田栽种水稻因稀释了农药残留还能有所收获，但不适合无水直播方式的水稻种植。这些知识农民一般不了解，听了以后纷纷表示：“这些经验对我们种好地太有用了！”

　　结束语

　　为确保实现《江苏省农业基本现代化指标体系》明确的“到2020年高效农业保险覆盖面要达到60%”的发展目标，淮安市委、市政府提出，2013年全市高效农险保费占比要达到农险总保费40%的目标。作为经办淮安农险业务的主要保险公司，中华保险正以昂扬姿态，积极配合淮安市委、市政府实现这个目标，责无旁贷地奋进着。