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金融时报：为监护人风险“埋单”

2017-04-26

　　近年来，我国各地少儿责任事故频发，孩子的安全与教育问题也随之突显出来。少儿天性好动很容易引发“事故”，从而造成对他人财产或人身的伤害，让大多数家长烦恼不已。

　　近年来，保险公司及时洞察到广大家长的需求，设计推出了监护人责任保险，即对被监护人(未满18周岁)因过失造成的第三者人身伤亡或财产的损失，由保险公司承担的险种。

　　采访中，记者了解到，中华财险在2013年推出的监护人责任保险就是以“家有儿女，家长无忧”为宗旨的创新险种。保险专家表示，监护人责任保险虽然不能完全为家长解决孩子犯错的后顾之忧，但是能够减轻家长因孩子犯错带来的经济负担，保障家长把更多的精力投入到对孩子的教育上。

　　少儿责任事故频频发生

　　2013年岁末，《爸爸去哪儿》的持续热播掀起了一场全民参与的少儿教育问题大讨论。通过真人秀的形式，在看似平淡、简单的剧情安排下，节目事无巨细地展示了五对明星父子生活细节和各个游戏环节的真实情况，吸引了以女性、青年和高级知识分子为主的观众群体。

　　一档节目能够引发全民关注，归根结底是因为在目前中国城市家庭倒金字塔的人口结构中，独生子女的教育问题出现了不同程度的错位与失衡。

　　一方面，独生子女在物质生活上成为全家的重心，父母宁肯自己节衣缩食，也不吝大笔投资在子女的教育和衣食住行上；另一方面，许多年轻父母受到自身工作时间和压力的限制，不得不把教育职责交给上一辈或者学校、老师，使得父母对于子女的言传身教出现缺失和断档。

　　在如此社会背景下，近来我国各地陆续发生了多起令人触目惊心的少儿责任事故。

　　比如，去年4月份，因模仿《喜羊羊与灰太狼》剧情，江苏的两个孩子被同伴点火烧成重伤，造成前期医疗费用就达26万余元。近期，法院判定被告监护人赔偿60%的损失，而动画片制作公司由于未尽到提示风险、警示模仿的义务，也被裁定赔偿原告15%的损失。

　　去年12月份，在互联网上曝光了一段电梯监控录像，录像记录了一名10岁女童在电梯里殴打婴儿的过程，后来肇事女童还致使该婴儿从25楼坠下，造成重伤。最终，其后续赔偿问题仍悬而未决，引发了社会的强烈关注。

　　监护人亟须风险保障

　　根据我国《民法通则》，未满10岁的未成年人属于无民事行为能力人，10岁以上的未成年人属于限制民事行为能力人。监护人一般为未成年人的父母，但在父母已经死亡或者没有监护能力的情况下，可以是有监护能力的祖父母、外祖父母、兄姐或其他人。

　　统计数据显示，在我国18周岁以下人口约占总人口的26%。现实生活中，由于无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害，从而引发的监护人侵权责任案件日益增多。

　　中华财险相关负责人介绍称，该公司研究发现，由于无民事行为能力人、限制民事行为能力人具有自我管控和认识能力弱、年龄较小等特点，因此较容易引发对第三者财产和人身造成伤害的事故。

　　虽然法律上明确和强化了监护人的法律责任，但是突如其来的经济赔偿对于每个家庭来讲都是一笔突发的费用，无疑给监护人的家庭带来了巨大的经济负担和精神负担，因此监护人便产生了转嫁风险的需求。

　　事实上，要解决这类恶性责任事故，除了主张对肇事儿童及其家长进行道义谴责和心理干预之外，保障对受害方的及时、足额赔偿更是迫在眉睫。

　　杠杆原理转嫁风险损失

　　值得注意的是，监护人责任保险正是针对年龄不满18周岁的无民事行为能力人和限制民事行为能力人的监护人而设计开发的创新险种。该险种能够有效分散监护人的责任风险，保证受害人能够得到及时有效的赔偿，化解纠纷。

　　来自四川的肖先生去年在朋友的介绍下购买了监护人责任保险，他对记者表示：“树立以身作则、承担责任的行为是父母对子女最好的言传身教，因此家长购买监护人责任保险的初衷并非推卸责任，而恰恰是一种以身作则、承担责任的表现。通过保险手段转嫁事故损失，不仅是对子女及其他人负责，而且也会相应地减少很多社会问题的发生。”

　　据悉，中华财险推出的监护人责任保险不仅承担了在本保险期间内，由被保险人的监护对象（被监护人）在中华人民共和国（港、澳、台地区除外，下同）境内造成第三者人身伤亡或财产损失，而且还承担了保险事故发生后被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用，从而形成较为全面的风险保障。

　　具体来说，该产品的保障项目包括意外死亡、残疾，意外医疗，财产损失和诉讼费这四部分。此外，该产品的保费根据保额的变化而变化，以保费每人每年10元计算，其意外死亡、残疾赔偿限额为30万元，意外医疗每次赔偿责任限额为1万元，财产损失每次事故限额1万元，诉讼费用每次限额1万元。

　　对此，保险专家指出，监护人责任保险有效利用了保险的杠杆原理，使投保人以较少的保费支出换来高额的保障。有利于国家创新社会治理机制，更好地发挥化解社会矛盾纠纷、减轻政府社会管理压力的作用。