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金融时报：巨灾保险“县域样本”汶川落地

2017-04-26

　　自今年起，四川阿坝藏族羌族自治州汶川县自然灾害公众责任保险正式生效，从今往后，汶川全县12万群众若遭受自然灾害侵袭，就能获得保险公司与地方政府的分层分级“买单”。
　　“巨灾保险是非常重要的保险制度安排，在我国也是受到各方面关注的一个问题。特别是汶川地震以后，更引起各方面的重视。”保监会副主席王祖继在8月20日国务院新闻办公室就加快发展现代保险服务业基本情况举行的新闻发布会上指出，党中央、国务院一直高度重视建立巨灾保险制度，早在2006年，有关文件就提出要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，十八届三中全会《决定》也明确要求建立巨灾保险制度。
　　值得注意的是，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》还特别指出：“鼓励各地根据风险特点，探索对台风、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等灾害的有效保障模式。”可以预见，“新国十条”巨灾保险的逐一落地，将推动越来越多的县域加入巨灾保险探索行列。

　　救灾资金功效放大10倍

　　记者近日在采访中获悉，今年7月30日，四川阿坝藏族羌族自治州汶川县自然灾害公众责任保险正式生效。

　　中标此项业务的中华联合财产保险股份有限公司阿坝州中心支公司总经理陶希勇在接受本报记者采访时表示：“这是四川'5.12'灾后重建地区、民族三州地区的首个县域巨灾保险项目。”

　　陶希勇介绍称，汶川自然灾害公众责任险的保险对象为汶川户籍人员以及在汶川经商、务工、读书的具有暂住资格证明的自然人，保险责任包括汶川境内发生暴风、暴雨、崖崩、雷击、洪水、泥石流、突发性滑坡、冰雹等自然灾害造成的人员伤亡以及在上述自然灾害中的抢险救灾人员伤亡。

　　据悉，该保险项目为一年一签，由汶川县民政局集中采购，每人保费5元/年，首年保费共计60万元；采取“地方政府+保险公司”的巨灾风险分摊机制，每人人身伤亡责任限额10万元，医疗费用1万元，每次累计责任限额160万元，全年保额累计责任限额600万元，超出部分由汶川县财政兜底买单。

　　“汶川自然灾害公众责任险探索了在财政支持下，以商业保险为平台、多层次风险分担为保障的巨灾保险制度的县域样本。”陶希勇坦言，该保险项目作为汶川县改善民生帮扶三大攻坚行动之一，首次将保险机制纳入防灾减灾体系，人身死亡赔偿标准由过去的5000元提高到了10万元，放大财政救灾资金10倍功效。

　　保险承接政府职能激活

　　众所周知，汶川县是2008年“5.12”8.0级特大地震的核心区域，遭受过巨大人员伤亡与财产损失。强震过后，频繁的余震导致该县山土松垮，洪水、泥石流、山体滑坡等次生灾害高发频发。2013年，汶川县又遭遇了“7.10”特大山洪泥石流灾害侵袭，群众生命财产安全再度受到了威胁。

　　鉴于此，建立健全重大自然灾害紧急救助体系，增强防灾减灾能力、稳定受灾群众生活，成为近年来汶川县委、县政府执政为民的重大课题。保险业因具有经济补偿功能，能够对冲风险、增强群众安全感，并且对财政救灾资金具有放大乘数效应，而引起汶川县委、县政府的重视。

　　对于能够成功中标此项业务，陶希勇告诉记者，中华财险阿坝中支自2003年成立以来，平时应赔尽赔快赔，多起灾害事故应急处置迅速得当，赢得了政府信任。在“5.12”抗震救灾斗争中，将汶川支公司办公职场无偿提供给抗震救灾部队使用，并负责青土山片区受灾群众安置工作。2009年，该公司捐资230万元分别在“5.12”重震灾区汶川、青川和北川援建教育设施，其中70万元用于汶川县克枯乡中心小学体育场建设。

　　此外，由于阿坝州财险规模总量不大，这些政策性业务的推出为阿坝州财险进位升级注入了新动力。同时，汶川自然灾害公众责任险激活了地方政府运用保险工具参与公共服务、承接政府职能的思维，汶川县委、县政府对开办猕猴桃、甜樱桃、核桃、花卉和小家禽养殖等地方特色农产品保险劲头也逐渐升高。

　　巨灾保险探索路途漫漫

　　“与国际成熟巨灾保险样本相比，汶川自然灾害公众责任险统筹层次不高、保险保障不足、抗风险能力不强，但毕竟迈出了市场化风险分担运作县域探索的关键一步。”陶希勇直言，目前我国县级巨灾保险需求迫切，全国能拿出财力使用保险工具的肯定不止汶川县一家，若有超过50%的县级政府懂得用、愿意推，自然灾害公众责任险形成片、连成网，那么国家防灾减灾体系重构将出现质的飞跃，财政资金投入效能将会加倍放大。

　　事实上，汶川自然灾害公众责任险试点先行，还有一些基础工作要做。首先要以汶川为起点，逐县摸清灾害底数，为科学保险费率精算和保障程度设计提供有价值的风险成本依据。在发生灾情后，保险公司要及时赔付，让理赔成为最好的宣传，正如陶希勇所言“真金白银的赔付最有说服力”。同时，保险公司还要坚持依法合规经营，增强群众观点，严格内控管理，每一分钱都要用到百姓福祉上。

　　陶希勇透露，下一步，汶川自然灾害公众责任险将进一步学习深圳巨灾保险制度和国际成熟经验，加大财政投入，引入企业、社会和个人捐助，建立巨灾风险基金池；统筹层次提高到州级，责任范围扩展到全州；保障对象扩展到旅行人员，支持保险兴旅；探索建立直保、再保及政府三方参与，联通保险、资本两个市场的巨灾风险分层分摊体系；配套开发高保额的人身附加险和家财险等个人选购性巨灾保险产品。