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中国保险报：求解农险“长、广、大、难”

2017-04-26

　　最近，笔者就如何解决农业保险业务线长、面广、工作量大和承保理赔难，对中华保险陕西宝鸡中心支公司（以下简称“宝鸡中华保险”）进行了调研采访，其做法及开展农业保险业务中存在的问题，也许能带给我们某些启示。

　　建立服务网络

　　“农险是建立农业风险防范机制，提高农业防灾减灾能力的重要措施，是创造良好农业生产环境的一项制度创新，也是改善农户信用环境，建立健全农村金融体系的重要环节。作为省公司农险业务的典型示范机构，我们深切意识到，要有效求解农险的‘长、广、大、难’，实现广大农户、地方政府和公司三满意，必须不断延伸服务触角。”调研采访中，宝鸡中华保险经理史晓玲向笔者介绍，近年来，该公司始终坚持“政府引导推动，商业模式运作，服务网络支撑，确保农户受益”的工作思路，在构建基层农险服务网络上下功夫.

　　截至目前，宝鸡中华保险已在凤县、岐山、眉县建立分支机构，设立和正在建设的农险乡镇服务网点达26个，聘请协保员70余名，力争做到 “乡乡有网点，村村有人员”。

　　扩大农险范围

　　猕猴桃又名奇异果，具有丰富的营养价值和保健功效。陕西省秦岭北麓地区是全国猕猴桃的原产地及最佳适生区，也是重要的优质猕猴桃主产区。宝鸡市猕猴桃种植总面积占全省一半以上，达51万亩，其中眉县猕猴桃种植面积近30万亩，占全县总耕地面积近80%，种植农户达6万户，占总农户数的87%，猕猴桃产业人均收入达4600元以上，成为眉县农民增收致富的主导产业。

　　但由于受极端天气影响，部分地区自然灾害频繁发生，如2012年初发生的两次冻灾就造成了全县3万亩猕猴桃减产，其中2000余亩减产程度达80%，影响了生产者的积极性，制约了猕猴桃产业的发展。为猕猴桃产业提供现代保险服务，成为该产业发展的当务之急和广大种植农户的迫切期盼。

　　2012年，宝鸡中华保险与眉县政府积极配合，进行了大量的调研工作，调研范围涉及眉县8个乡镇60余个行政村，与各有关部门和群体召开座谈会8场，收回有效调查问卷近400份。调查结果显示，92%左右的受访者赞成开办猕猴桃种植保险，8%左右的受访者持观望态度。当年年底，猕猴桃保险履行完报备条款等所有程序。2013年初，宝鸡中华保险投入大量人力、财力、物力在眉县对猕猴桃保险进行广泛宣传，并在一定范围进行试点承办，当年实现保费收入27.712万元，承保面积2771.5亩，投保农户1033户；当年共支付赔款54.44万元，赔付受灾面1915.88亩，受益农户516户。今年共承保猕猴桃412.9亩，保费收入4.13万元。

　　2013年春，凤县花椒遭受了罕见的低温霜冻灾害，全县花椒种植损失惨重。作为主承保机构的宝鸡中华保险特事特办，在核实核定损失的基础上，率先启动理赔绿色通道，及时将473.66万元保险赔偿金先行支付给2339户受灾农户。据统计，2013年，该公司共支付赔款1057.87万元。其中，种植业理赔面积3.51万亩，养殖业理赔数量1078头，赔款受益农户共计3622户。

　　今年入夏以来，陕西多地持续干旱，造成玉米等大宗农作物严重受灾，8月7日又普降雨水，造成局地洪涝灾害。宝鸡中华保险积极组织人力赴灾区查勘估损，坚持每周向省公司上报承保品种的损失情况并积极组织理赔。宝鸡中华保险承保的岐山县玉米受持续高温气候影响，受灾面积已超过2万亩，种植户直接经济损失超过300万元。

　　及时周到的服务以及勇于承担社会责任的企业精神，使宝鸡中华保险得到了当地政府的肯定和群众的认可，从而促进其农险业务不断扩展。2013年，宝鸡中华保险农险扩大到小麦、玉米、森林、猕猴桃、花椒、奶牛、能繁母猪等业务，实现农险保费收入2255.07万元，在陕西分公司排名第一。如山区凤县今年不仅继续承保花椒、森林，且花椒投保由去年的1.5万亩猛增到今年的38428.9亩，还开办了林麝养殖保险业务，进一步延伸了农险服务触角。

　　瓶颈亟待打破

　　宝鸡中华保险在农险业务的发展上虽有一定收获，但仍有一些值得探讨和亟需解决的问题。如眉县猕猴桃保险业务虽起步两年，仍未有效扩大。另据凤县林业局野生动物保护站负责人介绍，凤县作为全国最大的林麝养殖基地之一，林麝养殖已有30余年历史，2013年末，养殖户已达300多户，林麝存栏4300多只，该县今年力争新增林麝1600只。从去年5月开始，省市县中华保险及有关部门在凤县调研中，林麝养殖户普遍表示愿意投保，但今年开办林麝养殖保险业务至今，仅有两个镇两个养殖户的30只林麝投了保。

　　阻碍两县新开办的两个险种的主要原因主要有几方面：一是对农险保成本的方式没有完全理解，认为保额不足以弥补其灾后损失；二是保费全部由农户缴纳负担过重；三是保险公司与农户均存风险压力。尤其是象宝鸡市这样的西部欠发达地区，这几大因素成为农险发展的“拦路虎”。以凤县花椒2007年至2013年的保险为例，县财险公司承保6年中，仅后3年就亏损了66万余元。2013年，中华保险承保首年，保费收入71万余元，但当年赔付额却高达400余万元。凤县今年开办的林麝养殖保险，保险标的中明文规定“投保林麝年龄须在5个月以上，16周岁以下；须有良好的健康状况，无任何疾病、受伤或者残疾” 等，但一些养殖户却只愿将健康状况欠佳及老弱甚至病残的林麝投保，明显存有道德信誉风险。

　　农业保险与一般意义上的财产保险具有很大的差异性，2013年3月起正式实施的《农业保险条例》规定，“农业保险实行政府引导、政策支持、市场运作、自主自愿和协同推进的原则。”宝鸡市从2007年开始办理能繁母猪保险，随后，逐步扩大到了奶牛、设施蔬菜、苹果、小麦、玉米及森林等大宗农业种、养殖品种以及农村住房保险。截至2013年末，共有11种农业险种在该市12个县区全面展开，其中宝鸡中华保险涉足6个县区7种农业险种。

　　农业保险是促进经济发展、推进社会保障，造福广大农民的一个重要手段，也是建立农民长效增收机制、解决“三农”问题、构建和谐社会、建设社会主义新农村的有效途径。而农业保险自身的风险性又使它成为一项弱势产业，它既要求保险公司义不容辞地承担一定的社会责任，更离不开各级政府的支持。而欠发达地区基层政府及农民群众普遍存在资金“短板” ，他们迫切希望政府给予农险保更多的支持。

　　2013年，宝鸡市及眉县政府积极申请将猕猴桃保险能够纳入省财政补贴范围，宝鸡中华保险也全力配合并广为宣传。今年7月，中华保险陕西分公司在向陕西保监局汇报时提出：将猕猴桃保险纳入省财政补贴险种范围，补贴比例力争达到50%以上，山区凤县的林麝养殖保险也有着同样的期待。同时，应继续加强对广大农民群众的农业保险知识及诚信的宣传教育，并在建立诚信机制和鼓励探索建立农业再保险和巨灾风险分散等机制的多元保障路径方面着力，使农业保险的路子越走越宽。