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中华财险—新能源车险的创新路径与风险应对

2026-01-09

来源：保险业风险观察

近日，由中国保险保障基金有限责任公司、中央国债登记结算有限责任公司联合举办的“控风险御波动谋长局”主题征文活动中，中华财险深圳分公司《新能源车险的创新路径与风险应对》被评选为优秀文章，并在《保险业风险观察》刊登。

新能源车险发展的现状

01 新能源车险发展和挑战并存

近年来，我国新能源车险保费规模呈现出快速增长的态势，如表1所示。2021年，我国新能源车险保费规模达230亿元，处于行业起步阶段，头部险企增速显著。2022年，新能源车险保费规模进一步扩大，达到450亿元，同比增长约95%。2023年，新能源车险保费依旧保持71%的高速增长，成为拉动财险行业及车险业务的重要引擎。2024年我国新能源汽车保费收入1409亿元，但承保亏损57亿元，赔付率超100%的车系达137个。这些数据充分表明，新能源车险市场具有巨大的发展潜力和广阔的市场前景，但同时也面临经营亏损的挑战。

02 产品类型具有个性化需求

目前，新能源车险产品主要包括交强险和商业险两大类。交强险作为国家强制要求购买的保险，为新能源汽车提供了基本的风险保障。商业险则包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险等多种险种，车主可以根据自身需求进行选择。不过，与传统燃油车险相比，新能源车险在产品设计和保障范围上仍存在一些差异。例如，新能源车险更注重对“三电”系统（动力电池、电控和电驱）的保障，以适应新能源汽车独特的构造和风险特征。

03 市场主体积极布局新能源车险领域

参与新能源车险市场的主体主要包括各类财产保险公司，这些保险公司在新能源车险市场中各自发挥着不同的作用。大中型财险公司凭借其资源、人才、渠道等优势，在新能源车险领域积极布局，加速向该领域转型。例如，人保财险在新能源车险业务方面不断加大投入，提升服务质量和理赔效率。中华财险则针对新能源车险专门出台了“理电工程”，助力新能源车险的精准定价和风险管控。而中小财险公司也在努力探索适合自身发展的新能源车险业务模式，通过差异化竞争来争取市场份额。

新能源车险发展存在的主要问题及原因

01 出险率高

新能源车出险率明显高于传统燃油车。以某大中型保险主体为例，2023年至2025年上半年，新能源汽车保险的出险频率比传统燃油车高出27.5%。造成这一现象的原因主要有以下几个方面。首先，新能源汽车的电池容易损坏。新能源汽车独特的“三电”系统以及智能化部件是其区别于传统燃油车的重要特征，但这些特性也带来了更高的风险。动力电池作为新能源汽车的核心部件，大都直接安装在车辆底盘上，一旦底盘有剐蹭，就容易造成电池损伤，而电池稍有受损就有起火自燃等风险。研究数据显示，新能源汽车电池的损毁率通常是传统燃油汽车发动机的3倍左右。其次，新能源汽车驾驶方式与传统燃油车驾驶存在不同，一些司机因为使用习惯未能及时适应，从而导致了出险率高。新能源汽车采用单踏板模式和动力回收系统，这种模式将加速和减速集中在同一个踏板上，对于习惯了传统燃油汽车的驾驶员来说，在突发事故时容易因惊慌失措而增加操作风险。同时，新能源汽车起步速度要比传统燃油汽车更快，也增加了事故发生的隐患。而且，部分新能源车驾驶人相对年轻，驾龄相对较短，经验相对不足，这也进一步提高了出险率。最后，根据新能源汽车国家大数据联盟的统计数据，2022年纯电动乘用车的日均行驶里程均值为56.2km，而传统燃油车日均行驶里程为27.3km，新能源汽车的行驶里程均值比传统燃油汽车高出1倍以上，这也间接增加了出险频率。

02 赔付率高

新能源车赔付率居高不下，导致保险行业经营面临较大压力。2024年，全行业新能源车险综合成本率达107%，承保亏损57亿元；赔付率达82%，比燃油车高约9个百分点。营运车在商业险方面的矛盾尤为突出，赔付率比家用车高1.5倍。赔付率高的原因除了出险率高之外，还与维修成本高有关。新能源汽车维修体系尚未成熟，维修渠道较窄，维修技术、配件供应、质保限制等方面存在壁垒。新能源汽车常采用一体化压铸技术、无模组动力电池等高度集成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度和费用高。同时，新能源汽车市场尚未完善通用的行业标准，各种车型之间所采用的零部件，包括“三电”系统及各类传感器等配件五花八门，后端维修的难度和成本也大大增加。此外，部分车企采用维修授权模式，零配件和维修工时价格偏高，据中保研汽车技术研究院有限公司发布的第18期汽车零整比研究报告，新能源样本车型外观灯零整比均值为8.09%，显著高于传统燃油车外观灯具单件零整比均值的3.03%，而动力电池包单件零整比均值为50.96%。

03 保费高

新能源车险保费普遍高于传统燃油车险保费，这给车主带来了较大的经济负担。以某大型保险主体为例，2024年，新能源汽车车均保费为2016元，比燃油车高77%。保费高的原因主要有维修成本高、出险率高以及保险责任扩大等因素。新能源汽车智能化硬件多，车身结构特殊，一旦发生事故，维修成本高昂。同时，出险率高导致保险公司的赔付成本增加，进而推高保费。此外，新能源车险还包括自燃、外部电网与充电桩损坏等保障项目，保障更全面，价格也自然更贵。

04 定价难

新能源车险数据积累相对较少，风险因子复杂，给保险公司的定价和风险评估带来了很大困难。新能源汽车更新迭代快，保险公司对新车型缺乏历史数据积累，导致其定价缺乏合理性。车险的精准定价，需要用到广义线性模型的若干拓展类模型，而新能源汽车风险因子相比传统燃油车更复杂，进而加大了定价难度。

新能源车险的创新路径与风险应对建议

01 创新保险产品

一是针对动力电池开发专门保险产品。目前，保险公司只是将动力电池作为一类保障责任纳入车损险的保障责任。为了更好地应对电池带来的风险，保险公司应当针对新能源汽车电池开发独立的保险产品，如电池产品责任险、电池残值保险和电池损失险等。电池产品责任险可以在电池因质量问题导致事故时，为车主提供相应的赔偿保障；电池残值保险可以针对电池在使用过程中的价值变化，为车主提供一定的经济补偿；电池损失险则可以在电池因意外事故或故障导致损坏时，为车主承担维修或更换电池的费用。

二是设计“车电分离”模式专属保险方案。考虑到“车电分离”模式下车身和电池归属权可能存在模糊，以及电池状态不确定，保险公司可以考虑将动力电池作为附加险种独立于车身保险。这种分离式投保方法有助于明确责任归属，同时也为车主提供更加灵活全面的保险选择。例如，车主可以根据自身需求选择是否购买电池保险，并决定保险的保障范围和保额等。

三是加快UBI车险产品的研发，推出“基本+变动”组合保险产品。研究推出“基本+变动”组合保险产品，可以依据车主从事网约车行为次数、里程数等研判风险，让风险与保费更加匹配，同时能够避免非营运私家车主因购买网约车热门车型而受到“误伤”。基本保险可以为车主提供常规的风险保障，变动保险则根据车主的实际使用情况（如是否从事网约车运营、行驶里程等）进行动态调整，实现保费的精准定价。

02 加强数据共享与合作

一是推动新能源车数据互通。在严格匿名化前提下推动车辆使用性质和驾驶行为等数据互通，解决保险公司对新能源车数据积累不足等问题。保险公司可以与新能源汽车制造企业、网约车平台企业等建立数据共享机制，获取车辆的使用性质（如是否为营运车辆）、行驶里程、驾驶习惯等数据，从而更准确地评估车辆的风险水平，实现保费的精准定价。

二是保险公司与新能源车制造企业联合开展技术攻关。保险公司应与汽车制造企业充分发挥各自优势，针对零整比高的车型，针对性改善相应零配件的性能、工艺、价格，共同开展技术攻关、研发，切实降低用车成本以及保险理赔成本。汽车制造企业在合作中能够提供技术支持，帮助保险公司解决现阶段新能源汽车保险定损人才短缺问题，同时提供车辆的技术参数和维修信息等。

03 优化定价机制

一是优化自主定价系数浮动范围。对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，有效发挥市场机制作用，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升市场经营主体的定价科学性。目前，部分地区新能源车险自主定价系数范围为0.65至1.35，与燃油车自主定价系数范围0.5至1.5相比，保险公司的调价空间受限。通过合理优化自主定价系数浮动范围，可以使保险公司更好地根据车辆的风险水平进行定价，对于高风险车辆可以适当提高保费，对于低风险车辆则可以降低保费。

二是完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制。充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用。优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、保险车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。通过不断更新和完善行业纯风险保费测算模型，使其能够更准确地反映新能源汽车的风险状况，为保险公司的定价提供科学依据。

04 推动新能源汽车后市场迭代升级

积极开拓新能源汽车后市场合作，培育后市场网络，完善新能源“三电”外修服务体系，建立电池品牌授权商管理机制，探索与拥有主机厂或动力电池生产厂授权的“三电”外修商合作，解决“三电”维修难题。构建起包括延保服务、动力电池安全健康检测、查勘检测、理赔风控、配件供应、新能源维修、残值检测与估值回收等在内的一体化服务体系。

一是丰富维修零部件供给渠道。鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电”系统配件。同时，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，降低零部件价格，从而减少维修成本。例如，建立新能源汽车维修零部件的集中采购平台，提高零部件的采购效率，降低采购成本。

二是建立新能源车理赔专属团队。保险公司配备新能源车专业定损、核损人员，通过培训、专业认证提升队伍能力，“三电”系统定损人员持高压电操作证上岗，定损、核损集中由专属团队处理、审核。

三是开展风险减量服务。与电池厂商、维修网络合作探索风险减量，建立联合检测中心。践行“保险+风险减量服务+科技”的商业模式，在电池检测、充电桩服务、安全驾驶服务等方面更好满足客户需求，加快健全新能源车险业务生态。

05 持续降低保险公司新能源车险的运营费用

一是重构运营模式。首先，强化垂直化管理。通过全国统一配件价格、集中理赔审核，削减中间环节灰色成本。其次，优化直销渠道。推广线上投保，减少中介费用，培育线上推广矩阵，降低获客成本。最后，提升保险公司内务管理水平。包括精简人员，降低薪保比；勤俭节约，持续落实勒紧裤带过紧日子等，有效降低保司运营费用。

二是推进行业协同与政策执行。一方面建立高赔付风险分担机制，通过行业平台分散高风险车辆承保压力，避免单一公司亏损。另一方面强化政策执行，保险公司要严格遵守新能源车险“报行合一”监管要求，严厉打击虚列费用等违规行为，制定费率审核标准和费率回溯标准。此外，应健全完善承保理赔规则，提高消保类、效益类指标权重，自觉维护市场秩序，降低不合理费用支出。

06 提升消费者风险意识

一是开展宣传教育。鼓励新能源汽车企业、保险公司通过驾乘操作规范手册、视频引导、现场培训等方式，提高消费者对新能源汽车结构原理等的认识，掌握驾驶操作技巧，了解日常维护要点，推动降低车辆故障率和交通事故发生率。

二是建立激励机制。对于驾驶习惯良好、出险率低的消费者，给予一定的保费优惠或其他奖励，鼓励消费者养成良好的驾驶习惯。保险公司可以根据消费者的历史出险记录、驾驶行为数据等，为低风险消费者提供保费折扣或享权服务，从而激励消费者更加注重安全驾驶。

总结

新能源车险作为保险行业与新能源汽车产业深度融合的产物，其发展既承载着推动绿色出行、保障消费者权益的重要使命，也面临着诸多复杂的挑战。通过对新能源车险现状、存在问题、原因剖析以及创新举措建议的全面探讨，可以清晰地看到，当前新能源车险市场在规模迅速扩张的同时，也暴露出出险率高、赔付率高、保费高以及数据积累不足等一系列问题。这些问题不仅制约了新能源车险市场的健康发展，也给保险公司的经营带来了较大压力。本文提出了一系列创新举措建议，这些建议可以为新能源车险市场的未来发展提供方向和思路，从包括保险产品创新、加强数据共享与合作、优化定价机制、降低维修成本、持续降低保险公司新能源车险的运营费用、提升消费者风险意识等六个方面均系统性提出了相关解决方案，希望可以为新能源车险行业可持续、高质量发展提供决策参考。