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从“灾后赔”到“事前防” 险企如何重新定义农业保险

2026-08-28

来源：新华网

在北京中华保险总部大楼，一面数字大屏实时跳动着全国农业保险的核心数据：承保面积、理赔进度、气象预警、遥感监测……每一条数据的背后，都是千里之外田间地头的真实脉动。大屏对面，墙上镌刻着这家国有险企四十年来不曾改变的使命——服务国家、服务“三农”、服务民生。从新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司起步，到如今服务网络遍布全国，这份初心在数字与土地的映照中愈发清晰。

八月的南粤大地，暑气未消，海风与蔗浪交织。记者随中华财险“大湾区·大文章·大作为”媒体采风团从北京出发，行程逾千公里，抵达中华财险广东分公司后，直奔湛江、茂名、梅州的一线现场。一个问题萦绕脑中：一家保险公司究竟能在多大程度介入农业生产机理？当保险从“事后赔”走向“事前防”，其角色正经历怎样的转变？

白海豚与“甜甜圈” 保险的海域新边界

在湛江雷州湾，自中华白海豚国家级自然保护区2007年设立以来，这片2058公顷的海域已成为近千头“海上大熊猫”的栖息家园，种群规模位居全球第二。白海豚的命运常充满挑战：船只螺旋桨击打、误入养殖网具、意外搁浅时有发生。每一次救护，都需要调集专家、租用船只、运送设备、进行后续康复，耗费不菲。长期以来，基础海洋保护工作承受着沉重的资金压力。

2025年6月，中华财险湛江中心支公司与湛江市海洋与渔业局签订了全国首单中华白海豚救护保险，为雷州湾白海豚种群提供350万元年度风险保障。2026年保险续签，保单覆盖了栖息生长风险、突发意外救助、应急防护处置等场景。首个保障周期内即触发理赔——一头搁浅的海豚被成功救助并送抵保护中心，救护产生的专家劳务、运输车辆、康复护理等费用均在覆盖范围内。

“中华白海豚保险是我们全国首创的一个野生动物救助保险。”中华财险湛江中心支公司总经理王剑说。这一探索填补了国内珍稀海洋野生动物救护保险的空白，2025年获评粤港澳大湾区绿色金融技能大赛优秀案例。

从白海豚的栖息地向远望去，海面上漂浮着一个个巨大的“圆圈”，这些被渔民称为“海上甜甜圈”的重力式深水网箱，阳光下泛着金属般的光泽。更远处的桁架式大型网箱“恒燚一号”矗立在海面上，于2024年建成，养殖水体达6万立方米。

走进湛江海洋牧场。

（中华财险供图）

海洋牧场是广东建设海洋强省的重要战场，但海上养殖常年受台风威胁，传统保险定损难、理赔慢。

今年6月，全国首单海洋牧场设备险落地湛江。“这个产品之前没人做过。”站在“恒燚一号”平台上，王剑指着周围的“甜甜圈”说：“一个平台辐射周边数十个网箱，它是整个养殖集群的中枢，预警信息、养殖数据都从这里发布。”目前，湛江已有三分之一海洋牧场装备纳入保险保障。

遥感+AI 一块甘蔗田的数字化全链路

茂名化州具有广东最大的蔗糖生产基地之一。9万余亩甘蔗年产量近50万吨、产值超2.6亿元，食糖产量连续10余年占茂名全市80%以上。这些甘蔗分布在17个镇的零散地块上，涉及300余户种植主体。对保险公司而言，这是道难题：地块分散意味着验标成本高，种植主体多表示信息核验难。过去，一轮甘蔗保险的承保验标往往需要数月时间，农险专员顶着烈日逐户丈量，难免遇到边界争议。

2024年11月，国家四部委联合发文推动农业保险“精准投保、精准理赔”。中华财险广东分公司以此为契机，在化州启动甘蔗保险“双精准”示范项目。依托“六图作业法”数字化方案——通过基础地块一张图整合确权数据，权属地块一张图实现“人、地”精准关联，作物分布一张图通过AI光谱识别与无人机巡查摸清品类与面积，承保标的一张图绑定保单与地块，生长监测一张图追踪长势，灾害损失一张图实现定损到户。多组数据交叉对比后，每一块甘蔗田都可生成唯一的数字档案，将“人、地、证”三者关联，数据统一入库中华财险GIS平台。

农险双精准“六图作业法”。

（中华财险供图）

在柑村的一处甘蔗地旁，中华财险农险定损专员站在田埂上，打开无人机智能作业系统，选定地块、设定航线，无人机随即升空。系统设定了14个航点，飞行高度80米，速度每秒8米，仅几分钟就完成64亩甘蔗地的航拍测绘。与传统航拍不同，这套系统通过AI自动拼接生成高精度影像，可直接在图上测算面积、标注边界。“以前验标要跑很久，现在无人机飞一圈，效率高多了。”定损专员说，地块验标时间从半天缩短至10分钟以内，承保、定损、理赔全流程效率提升60%以上。

2025年，台风“桦加沙”“麦德姆”接连过境化州，甘蔗大面积倒伏，中华财险启动无人机应急定损，三天内完成全部查勘，五天内赔款到户。化州市甘蔗协会会长朱锦华说：“以前赔多赔少靠商量，现在图摆在那里，大家都看得见，争议少了，速度也快了。”在现场，很多位农户重复过类似的话，他们在意的不仅是赔款数字，也要“快”和“明白”。这正是数字化的深层价值，不仅注重效率，更关乎公信力。

猪圈装上红外眼 预警跑在损失前

梅州是广东生猪主产区，年出栏量超200万头。但生猪养殖长期面临三重压力：疫病威胁、极端天气、价格剧烈波动。传统生猪保险只保“死后赔付”，但对养殖户而言，赔款只是止损。

2025年7月，中华财险联合中国电信在梅州发布全市首个生猪智能防灾减损数字化平台。平台在两家规模化猪场部署了环境监测、红外测温、AI巡检等设备，数据实时接入中华财险农险平台和梅州市农业农村局的“畜牧一张图”。在五华县一家养殖场的监控设备上，猪舍温湿度、氨气浓度、猪只体温等数据实时更新，系统异常将自动推送预警至养殖户手机。

接入智慧养猪数字化平台的养殖场监控设备。新华网唐滨妮 摄

“猪发烧了，以前等到巡场才能发现，可能已经传染一圈了。现在红外摄像头24小时盯着，温度异常马上报警。前一阵，系统预警猪温度升高，我们立即排查发现了风机故障。”养殖场负责人说，接入智慧养猪数字化平台后，养殖彻底告别“盲目干、被动扛”模式，这套系统帮他省下一个巡场人力，有效节约水电耗材，让普通中小养殖户也能享受科技红利。据了解，平台已对接畜牧专家入驻AI问答系统，养殖户遇到技术问题可随时在线求助。该系统底层对接的是中华财险2025年4月发布的AI农险数智平台“中华·农博智问”，目前已实现广东地市全覆盖，服务农户超10万户次，项目获两项软件著作权。

保险的角色正在被重新定义，它不再只是一个“出了事赔钱”的财务工具，而是嵌入生产管理环节。当保险公司帮助养殖户降低死淘率、减少疾病风险时，赔付率下降了，养殖户的收益稳定了，财政补贴的效率也提高了，这是一个多方共赢的闭环。

精准服务 产业入口正在生长

在清远连州，中华财险出资100万元搭建了“连州菜心大数据平台”，集种植监测、市场行情、遥感监测于一体，配套开发了菜心气象指数保险。这套系统同时服务政府部门、农户和保险公司三方，一个保险项目“长”成了一个地方产业的数字化基础设施。

在河源连平，针对鹰嘴蜜桃产业，该公司打造了“AI桃管家”智能防控平台，部署了行业首台AI叶龄诊断设备，通过高精度摄像头自动识别叶片生长状况，提前预警营养不良、病虫害侵蚀。

几组数据提供了更宏观的视角：目前AI农业保险双精准平台已在汕尾水稻、茂名甘蔗产业落地示范应用，累计获取地块面积25.54万亩，落图面积15.18万亩，覆盖农户超1100户次。在汕尾、韶关开展的农险地块基础信息库建设试点中，精准采集农户4387户，采集地块数量29992个，涉及地块总面积14.54万亩，关联投保保单127张，保单关联完成率100%。

产品创新方面，鹅饲料成本“保险+期货”、瘦肉型白条猪肉出厂价格保险、能繁母猪生育价值保险等多个全国首创产品的背后，是对农业生产更深层次需求的回应。

在融资增信领域，2020年以来，中华财险在广东19个地市开展“农业保险+融资增信”业务，累计为657个客户实现融资金额超过5.6亿元。“生猪活体抵押+保单增信+银行授信”模式获评“中国保险十大服务创新经典案例”。

在林业领域，创新推出“林权+林业碳汇预期收益权+碳汇保险”服务模式。在肇庆怀集县首次提出“双升双降”绿色金融服务机制——提升风险防控能力与授信额度，降低利率与保费。目前已为7家林业小微企业实现融资增信超2300万元。

“林权+林业碳汇预期收益权+碳汇保险”融资服务模式发布现场。

（中华财险供图）

上述案例指向同一方向：保险正从“赔付工具”演变为“产业服务入口”。

回望此行，文章前述问题有了答案：在甘蔗田、在海洋牧场、在智慧猪场……场景细节里藏着保险的真正价值：其不仅仅在保费规模与利润报表中，而且在台风过后赔款到账的速度里，在养殖户手机的预警推送中，在一份白海豚保单覆盖的救护费用里。“农险从来不是利润中心，而是国有险企的政治担当和社会责任。”正如中华财险广东分公司党委书记、总经理张向宏所言，该公司正把这句话变成可触摸的事实。