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服务做到田间地头 中华财险服务北疆22年纪实

2026-10-31

来源：保险一哥

你可能从来没有想过，即便是远在阿拉善沙漠里的胡杨林、骆驼，也都有保险公司提供的一份保险保障。这份保障背后，是一家公司在内蒙古扎根22年做的事。请随我们一起读完这篇文章。

内蒙古面积121.53万平方公里，是浙江、江苏这样经济大省的十倍以上。除了地广人稀外，内蒙古独特的产业结构，农业、畜牧、林业、航天等，决定了不一样的风险管理模式。保险公司要在这里服务好民众，需要完全不一样的能力。我们以在这里扎根22年的中华财险为案例，记录保险公司是如何将保险服务做到内蒙古的田间地头，实实在在落实了服务社会的责任。

中华财险，服务内蒙古22年

中华财险内蒙古分公司2004年10月成立，开业22年。作为最早进入内蒙古的财险公司之一，公司设分支机构142家，其中盟市中心支公司12家、县域支公司111家、县域营销服务部18家，形成城区、旗县、乡镇三级服务贯通，服务网点密度及服务触达面广。2025年保费收入31.94亿元，市场排名第三。公司建有“天空地”智能作业平台、牛脸识别技术、无人机监测调度系统组成的智慧农业科技服务体系。分公司曾荣获“优质金融服务奖”“金融业务创新奖”“自治区诚信企业”和“金融支持脱贫攻坚贡献奖”等自治区政府授予的多项荣誉。

一、呼和浩特：长护险这本最难念的经

长护险经办，考验的是一家财险公司的真功夫。没有现成条款可套，一头是医保基金安全，一头是失能人员的真实状态，中间夹着护理机构的服务质量。三方博弈，经办机构站在中间。

2024年公司中标土默特左旗项目，成为分公司首家承办长护险的单位，服务覆盖近30万人，提供保险保障104亿元。

缺少现成架构和经办经验，团队一周组建完成。更难的是赔付率：启动时承保前测算约160%，基金支出和项目运营面临较大压力。项目组把系统信息和人员实际状态核查结合起来，日常评估、申请医保复评、动态管理三条线同时走——全年申请医保复评11次、取消861人，稽核后主动放弃的还有138人。

系统存量从2853人降到2104人，赔付率风险有效化解至95%，返还医保基金60余万元。其中追回的16800元，是呼和浩特长护险试点四年来基金追偿“零的突破”。

减待遇直接碰失能家庭的利益，最容易引发信访。2025年护理模式政策由“亲情护理发费用”模式，向机构上门与亲情护理组合模式、机构上门照护、机构住养政策调整。调整期间，承办区域零投诉。零投诉不是没人有意见，是证据链做在了前面——入户核查、评估复评、病历审核，每一笔调整都有据可查。2025年12月，呼和浩特市长期护理保险业务重新招标时，中华联合承办的呼和浩特市土左旗失能人员存量1705人。基金只有这么多。把不该占用的请出去，才够给真正失能的人。

2025年6月，公司按医保部门要求，对同业承办区域开展评估真实性排查。不是自证清白，是去核查别人。2026年又中标玉泉区、托克托县项目，为73万人提供202.1亿元风险保障。

农险是老本行。公司连续21年承办土默特左旗农业保险，服务63万户农牧户。2025年土左旗遭遇特大暴雨，用卫星遥感、无人机航拍、地面核验的"天空地一体化"打法，为1.7万余农户赔付1.8亿元。

二、鄂尔多斯：让畜牧保险形成闭环

鄂尔多斯中支七旗两区全覆盖，20家线下网点，2025年保费4.74亿元，排在全市第四。

畜禽保险是农险里的老大难：标的会动、会死、会换，理赔时最常见的一句争执是——死的是不是我投保的那头。

2020年，公司联动地方农牧部门和无害化处理企业，落地全区首个畜禽“保处联动”模式。病死畜禽处置监管分散、溯源困难，光靠赔付堵不住疫病传播和污染的口子。这个模式把保险、无害化处理、生态保护绑到一起，依托大数据、物联网平台打通养殖、投保、申报、收运、处置、理赔全链条。

关键一条是“先处理、后理赔”：无害化合规处置是理赔的前置条件，处置不合规，赔款就不动。用赔款做条件，把养殖户拉进正规处置渠道——这是这个模式能一直跑下来的原因。运行至今，累计无害化处理病死畜禽12629头、赔付9947万元，其中奶牛10370头、赔付9783.54万元。

2026年8月，公司上线AI牛脸识别智能风控系统。传统耳标易脱落、易调换，确权难、争议多；系统依托深度学习算法提取牛只生物特征并比对核验，90度以内的侧脸也能实时定位识别。截至目前，累计核验承保政策性牛只1368头，提供风险保障1517.6万元。体量还不算大，方向是对的——养殖险的道德风险，往往从标的识别失守开始。

三、阿拉善：把风险识别做到戈壁深处

阿拉善中支2008年成立，保费规模一直排在阿拉善盟财险市场第二，平均市场份额28%。阿拉善最需要保险的，是额济纳旗的胡杨林、航天城，和阿拉善右旗的一群骆驼。

先说胡杨林。额济纳胡杨林被称为“沙漠守护神”。林业怕火、怕虫、怕极端天气，过去靠人地面巡护，既费人力又有盲区。自2013年以来，公司平均每年为3.1万余亩胡杨林提供4035万元风险保障。2024年11月，公司与自治区应急管理厅、林草部门签订森林保险防灾减损设备交接管理协议。协议签订后，无人机机场和监测调度系统在胡杨林管理区落地，做无人值守巡防。

无人机单架次飞行50分钟，有效作业半径7公里；林区有突发情况，三分钟内起飞、五分钟内到达。红外成像抓温度异常点、给出火点坐标，多光谱影像则用来做病虫害AI识别报警。

额济纳旗还有东风航天城。2024年初，公司在航天城设了服务点，做承保、查勘、理赔一体化服务。家用车保费目前只有十来万元，提供的风险保障是1亿元。这个服务点按生意算不划算，但航天城是国家航天事业的要地，为守在那里的人把保险服务做好，是中华财险愿意担的事。

再说骆驼。阿拉善右旗和额济纳旗不一样，沙漠、戈壁为主，巴丹吉林沙漠占了全旗面积的47%，这样的环境孕育了阿拉善双峰驼。驼奶产业已是带动农牧民增收的支柱产业。2020年12月，公司研发出驼奶收入损失保险和骆驼养殖保险：一个保骆驼死亡损失，一个保驼奶收入。次年两个险种进入自治区政策性险种，养殖户自缴两成。

养殖户常生荣养了6年骆驼，2020年开始投保。2026年，光驼奶保险就投了171份。今年场里遭了疫病，死了43头，绝大多数是驼羔，保险赔了13万元。

“基本上今天报完的话，明天就到账。”常生荣说，“保险实实在在补上了牲畜损失，加上驼奶生产还算稳，今年场里的收益和往年基本持平。”因为觉得中华财险靠得住，场里的车险、雇工相关保险，他也都放在了中华财险这家公司。

赔得快，前提是查勘到得了现场。公司就近培训本地居民承担现场查勘，人就在当地，不必每一次都从城里派人。查勘可以就近，标的识别不能含糊。公司给骆驼皮下植入电子芯片耳标，一驼一码，埋在皮肉里取不出来。查勘人员到场后扫描芯片核验参保信息，死亡骆驼按规定做无害化处理。

从开办至今，两款产品累计为4052户次农户、81家次合作社支出赔款3422.40万元；截至2026年9月30日，已为59415峰骆驼提供9.52亿元风险保障。保险托住了底，产业往上走：全旗双峰驼存栏突破8.2万峰；2025年全产业链产值突破25亿元，养驼户户均年增收超过6.8万元。

四、写在最后

真正让保险在茫茫草原、戈壁站住脚的，是那些具体到某个人的事：一个失能老人有没有被准确识别，一户牧民遭了疫病能不能第二天拿到钱，一片林子有没有在起火之前被发现异常……

这些事都不在报表上。它们也不是这家公司做过的全部——22年里这样的现场还有很多。中华财险起于新疆兵团，从农业保险做起。这份基因落在内蒙古，已经22年。保险正从“出事了赔钱”转向“尽量不出事、出了事快赔准赔”，这既是监管所向，也是这家公司22年给出的答案。