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从“估”到“算”——中华财险农业保险数智化转型纪实

2026-11-03

来源：《金融博览》

9月8日，财政部会同农业农村部、金融监管总局、国家林草局联合印发《关于加快农业保险高质量发展的实施方案》，明确到2030年基本建成与农户风险保障需求相契合、与现代农业发展相适应的多层次农业保险体系，总体达到国际先进水平，并首次将“农业保险科技投入强度”纳入量化考核，要求2030年前达到1%。

政策落地一个多月，一组基础性数据从中华联合财产保险股份有限公司（以下简称“中华财险”）传出：2026年，该公司累计采集农户26.4万户、落地最小权属单元地块173万余块。对这家深耕农险四十年的国有控股保险公司而言，这173万块地，正是其“从估到算”转型的起点。

何谓“从估到算”？过去，一亩地种什么、种多少、受灾多重，多依赖查勘员的经验判断与农户申报，承保是估算，理赔是协商。如今，卫星、无人机与移动终端把每一块地变成可定位、可回溯、可计算的数据单元，保险的定价与赔付开始建立在可验证的事实之上。这场转型的难点，不在于买设备、上系统，而在于把分散的技术能力串成一条可复用的业务链。

一、“地”不清，则险不精”

我国已是全球最大农险市场。2025年，农业保险保费规模突破1550亿元，为1.39亿户次农户提供风险保障5.32万亿元。体量之下，精准度始终是一道坎。

坎在“地”。土地流转加快后，一块地的承包权、经营权与实际种植者常分属不同主体，“谁的地、谁在种、种什么”在纸质台账上常常说不清。承保面积与实际种植面积对不上，是基层农险常见的困扰。承保靠估、理赔靠协商，纠纷由此而生。

更深一层，农险是典型的信息密集型业务。地块、权属、作物、灾情四类信息分散在农户、村集体与农业农村、气象、林草等部门之间，长期难以低成本获取和交叉验证。信息不对称直接推高经营成本，也让“精准”二字难以落地。

并非行业没有意识到问题。只是在遥感、无人机与移动互联网成本高企的年代，逐块核实地块的经济性并不成立。技术条件的成熟，才让“算清每一块地”从愿景变为可行。

要让保险“算得准”，先得让土地“说得清”。

二、给每块耕地办一张“数字身份证”

破题从顶层设计开始。中华财险构建“总公司统筹规划、分公司专班落实、基层政府协同”的联动网络，主动对接农业农村等部门，共同破解地块指认、权属确认难题。2026年，公司累计采集农户26.4万户、落地最小权属单元地块173万余块。

“最小权属单元”是关键。它意味着承保标的从“一个村的面积”细化到“一块地的边界”，为精准承保、精准理赔提供了共同的计量单位。这也解释了公司为何要在系统底座上持续投入——地块数据若不能与承保、理赔、财务系统打通，仍只是“另一张图”。

技术手段上，公司搭建"天空地”一体化采集体系。“天”基依托与国家级科研团队的长期合作，利用高分辨率遥感影像与AI解译模型，实现亿亩级作物种类识别、面积提取与变化监测，识别精度超85%；“空”基依托自主研发的“中华智翼”无人机平台，具备厘米级航拍与快速AI定损能力，把传统人工需数日完成的千亩核验压缩至半日；“地”基依托“E键兴农保”移动智能作业APP，集成智能勾画、OCR识别，确保现场采集数据与数字地图实时同步。

三者互为校验：遥感负责“面”，无人机负责“点”，移动端负责“证”。单一手段的误差，被另外两种手段交叉消解。

更深的功夫在底座。2020年起，公司与阿里巴巴深度合作，投入超7亿元建成以数据中台和业务中台为核心的全分布式保险核心系统，完成兴农保、农险GIS等33个重要系统的云化改造。在农险领域，借助大模型技术，2000余条条款仅用3个月就完成原子化拆解与自动化配置，产品上线周期从20天缩短至数小时。

这意味着，一款地方特色险种从设计到上线，不再需要漫长的系统开发排期。科技投入真正的杠杆效应，不在单点提效，而在把“一次开发”变成“多次复用”。

三、六张图，管住一条链

数据是原料，标准才是产品。中华财险创新“六图作业法”，以图为载体把复杂业务凝练为六张关键数据图。

六张图各有分工：基础地块图利用AI图像识别自动勾绘边界，回答“地在哪”；流转信息图叠加土地流转信息，回答“谁种的”；作物分布图通过卫星遥感、无人机航拍与实地验证相结合，回答“种的啥、种多少”；承保标的一张图将作物分布数据与业务系统深度融合，回答“保了什么、保了多少”；生长监测图定期跟踪作物健康与生长趋势；灾害损失图在灾后通过遥感解译框定范围，叠加承保标的图快速生成到户损失清单。

六图环环相扣，实质是把“人、地、物、权”四要素对齐到同一套数据标准，打通了传统农险长期存在的业务断点与数据孤岛。更实际的变化在证据链：六图的每一项都可回溯到原始影像与现场记录，承保理赔的合规审查因此有了完整依据。

成效在多地显现。河北辛集、献县累计测定耕地5.1万余亩、绘制地块1.7万余块，承保玉米保险2.18万亩，为3803户农户提供风险保障；山东日照东港陈疃镇以“双精六图”模式整合土地地块、种植权属、农作物品类等多维数据，实现全流程可视化管控；广东茂名化州验标时间从半天缩短至10分钟以内，全流程效率提升60%以上。2025年，该方案获中国农业风险管理研究会“农险十大领航技术”。

六图的价值不止于快。它把依赖个人经验的“看地”，变成可培训、可复核、可追责的标准动作。经验一旦显性化，机构能力就不再系于少数“老农险”，而能随组织规模复制。这是科技投入转化为组织能力的关键一环。

四、把服务挪到灾害发生之前

科技投入的最高回报，不在赔得快，而在少受灾。《实施方案》明确推动农险从“灾后补偿”向“灾前预警、灾中干预”的风险减量模式转型。

陕西延安是苹果优生区，花期冻害与冰雹频发，一次严重霜冻就可能让果农一年的投入归零。公司与陕西省农业遥感与经济作物气象服务中心签订合作协议，先后投入750余万元用于技术研发与设备购置，主导研发新型防霜冻烟炉智能系统与防雹空气炮，并搭建风险减量一体化数智平台。系统依据气象预报在霜冻来临前自动点火增温，防雹空气炮则在冰雹云团生成时提前干预。仅延安地区，每年降低农户损失约5000万元。

新疆面对的是另一类痛点。冰雹、干旱频发，而传统人工影响天气作业空域申请难、审批慢，往往错过最佳作业窗口。公司联合科技企业研发人影作业空域实时调度指挥系统，实现空域申请、审核、批复全流程线上化、自动化流转，把审批效率提升20%至50%，实现秒级释放空域。2025年，公司与新疆兵团多个师市气象部门开展合作共建，系统保障农作物1100万亩，降低农业经济损失约9500万元。

从“赔”到“防”，保险与农户的关系也在改变：从“出事后才出现”，变成“平时就在场”。目前，公司正把这些分散的能力整合为覆盖预警、防灾、救援、理赔的“保防救赔”一体化服务体系。

五、大灾是试金石

今年汛期，公司投入防损救灾资金1000余万元，组建1500余人查勘队，调度车辆1100余台、无人机380余架，承保区域夏粮农险累计报案6.5万件，预估赔款11亿元，惠及农户近95万人次。河南安阳滑县小麦因大风大面积倒伏，公司采用“卫星遥感筛查+无人机取证+实地核验”三位一体查勘模式，大幅提升了大灾定损效率。

类似的检验此前已多次出现：2023年台风“杜苏芮”致河北涿州玉米受灾，绝收面积超4万亩，公司采用无人机查勘，2天内完成定损；2025年7月新疆胡杨河市遭遇近30年少见的严重冰雹，依托“天空地”一体化技术与AI智能解译，从查勘到理赔仅用20余天即完成1.6亿元赔款支付。

三次检验横跨台风、冰雹、风灾三类灾因，覆盖河北、新疆、河南三个区域。它说明，科技投入形成的不是一次性项目，而是可迁移、可复用的组织能力。对一家业务覆盖多省区的机构而言，这意味着大灾应对不再依赖临时动员，而可以按预案调度。

六、分层赋能，服务多层次体系

《实施方案》要求2030年基本建成中央与地方分工负责的多层次农险体系，同时综合费用率控制在20%以内。两个约束并置，指向同一判断：科技投入不能“一刀切”堆砌，而要分层适配、讲究产出效率。

中央政策性险种，重点是“保得准、赔得快”。“天空地”一体化与六图作业法已在大宗粮油作物承保理赔中形成标准化能力，下一步是向更多品种和区域稳定复制。

地方特色险种，重点是“扩面难、定损难”。特色农产品品类多、分布散、标准不一，需以遥感识别与AI解译为支撑，加快特色作物图谱库和定损模型建设，降低承保理赔成本，助力“一县一业、一村一品”扩面。

商业补充险与“农业保险+”，重点是“风险可量化、服务可延伸”。依托生长监测、灾害预警与风险减量平台，推动农险从单一损失补偿向防灾减损、信贷增信、生产服务延伸，形成政策性险种保基本、商业险种补缺口、风险减量服务提效能的多层次格局。

三层各有侧重，又共享同一套数据底座与技术能力。分层不是分割，而是让同一笔科技投入在不同层级上各得其用。

结语

自2007年开办政策性农险以来，中华财险累计为农业生产提供风险保障超5.4万亿元、支付农险赔款近1087亿元。从“估”到“算”，变的是方法与工具，不变的是服务“三农”的底色。从2007年以来累计5.4万亿元风险保障，到今天的173万块“数字地块”，这条路径也提示行业：科技投入的成效，最终要用农户的获得感来称量。当1%的科技投入强度逐步落地，农险的精准度，终将由一块块被“算清”的耕地来回答。