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不让农户吃“闷头亏”：现实版“熊出没”背后，保险如何织牢保障网

2026-11-12

来源：新华网

2026年6月，四川省雅安市宝兴县硗碛藏族乡嘎日村，张华康养殖的蜜蜂遭黑熊损毁。他第一时间联系当地政府，野生动物致害补偿保险启动理赔程序，最终获赔0.94万元。张华康说：“以前没有保险，遇到黑熊损毁庄稼时只能自己吃闷头亏。”

这句“吃闷头亏”，点出了生态向好背后一道真实的“断裂带”：野生动物活动范围在扩大，但农户的损失补偿通道没有同步长出来。找谁补、怎么补、补多少，过去往往是一笔模糊账。中华财险四川分公司在野生动物致害保险上的实践，做的就是沿着这道断裂带，把风险兜底机制一段一段建起来。

制度落地：让受损农户有处可找

早在2016年，中华财险广元中心支公司就联合青川县政府启动野生动物伤人保险试点，先从“找谁补”破题，把政府救助责任变成一份有标准、有流程、可兑现的保险契约。出险后有报案入口，查勘后有认定依据，赔付时有合同约束。对农户来说，变化很具体：被野生动物伤害后，不再只是“找政府协调”，而是有一条明确的理赔通道可以走。2020年前后，青川的保障又从人身伤害救助逐步向更广的致害责任扩展。

青川县蒿溪回族乡青光村村民黎青明的经历后来成了这条通道的注脚。2020年9月，他在山上放牛时被黑熊咬伤小腿，住院一个多月，直接医疗费用1.7万多元。出院一周后，11774元报销款到账。黎青明说：“没想到这么快，以前哪敢想还有这笔钱。”这笔钱不能抹掉惊吓，但至少让治疗和后续生活不至于一下子塌下来。

中华财险巴塘支公司工作人员

联合当地警方在措普沟开展野生动物致害政府救助责任保险勘察工作

服务下沉：赔得快更要赔得准

制度建起来后，关键是让服务沉下去，把“怎么补、补多少”变成可预期的流程。雅安市是这套机制跑得最熟的地方。2021年起，中华财险雅安中心支公司在宝兴县、石棉县等区县落地野生动物致害责任保险，由政府统一出资投保，农户零自缴。针对案件季节性高发特点，公司联动林业、乡镇干部常态化下沉一线，在受灾重点区域现场讲解认定标准、收集案件材料，举办集中理赔仪式，让农户在家门口领到理赔款，听得懂政策，看得见实惠。截至目前，中华财险雅安中心支公司累计支付赔款505万元，服务农户3793户次。

赔得多，不等于赔得粗。中华财险雅安中心支公司负责人邵洋说：“针对高发的蜂桶受损案件，我们联合林业部门开展精准核验，2026年已核减虚假报损18桶，减损1.16万元。”邵洋介绍，在精准理赔的基础上，公司配合宝兴县林业局对保险条款进行系统性优化：将特色农作物、中药材、青瓦屋面等纳入理赔目录，玉米等主要作物赔偿标准从每亩400元提升至650元，并新增人身伤亡赔付责任，实现从单一“财产保障”向“保财产、保安全、保人身”升级。同时，引入脉冲电子围栏等物防设施，建立虚假报损黑名单制度，推动保障关口从“事后赔付”前移到“事前防范”。

赔得快是温度，赔得准是公平，防得住才是长效。2026年，雅安宝兴野生动物致害保险项目被列入宝兴县委“1211”民生工作思路重点晾晒项目，成为全县民生工程示范标杆。

保障延伸：再大的风险也要接得住

财产损失可以核验，人身伤亡没有退路。今年4月，在甘孜藏族自治州巴塘县松多乡，一名72岁的村民遭遇野熊袭击不幸身亡。接到报案后，中华财险巴塘支公司立即启动重大案件应急处置机制，联合公安、林草部门奔赴高原山区现场核查，开通理赔绿色通道，1天完成现场查勘，3天内3万元赔付到账。“对遇难者家庭来说，赔款无法挽救生命，但一笔及时到账的赔款，至少能让这个家庭在善后最艰难的时候，不至于独自承受全部冲击。”中华财险巴塘支公司经理丁小雨说。

这起赔付检验的不是“又赔了一个大案”，而是人身伤亡兜底在偏远高原的成色：报案有人接、查勘有人去、赔款能到账。青川从人身伤害救助起步，雅安在财产致害责任保险中补上人身伤亡责任，巴塘则验证这套机制在最偏远、最分散的高原农牧区能不能真正落地。三者合起来，才是“保财产、保安全、保人身”的全覆盖。

截至目前，中华财险四川分公司已在雅安、广元等10个地市开展野生动物致害保险，累计提供风险保障4.2亿元。

人兽冲突不会因为生态向好而自动消失，断裂带也不会一夜之间合拢。但网织得越密，农户的“闷头亏”就越少；赔款到得越快，一个家庭被风险击穿的可能就越小；保障伸得越远，偏远处的人就越不至于孤立无援。断裂带还在，但兜底的网已经织起来了。