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金融时报：玉米“双保险”终结靠天吃饭宿命

2017-04-26

　　作为集养殖、种植、农机服务、有机肥生产一体的多元化农业公司，北京金鑫现代农业发展有限公司（以下简称“金鑫农业”）坐落于北京市顺义区李遂镇葛代子村。原以为机械化程度在国内领先的金鑫农业会将科技排在经营秘诀的首位，结果其创始人金振启却告诉记者：“要想经营好，首先靠天，然后是党的政策，最后才是科技队伍的管理。”

　　“农民靠天吃饭”的状态居然一直延续到现代化农业时代，正如当了30多年“农民”的金振启所言，“虽然现在天气预报越来越准确，但大家还是没法儿摸清老天到底要怎么变。”去年北京的一场干旱，导致金鑫农业旗下荣萍种植专业合作社的一万多亩青饲玉米中，有三分之二受灾，尽管金振启带领社员机械、人工灌溉来进行补救，还是无济于事。

　　愁眉不展的金振启在得知中华财险今年推出了玉米干旱气象指数保险后，立刻进行深入了解，于6月30日投保了全国玉米干旱气象指数保险“第一单”，为该合作社种植的7639.80亩玉米提供了总保额为763.98万元的玉米干旱气象指数保险保障，总保险费为64.94万元，自缴保费为12.98万元，标志着我国农险创新的有益尝试。

　　干旱风险终有保障

　　作为北京市的两种主要粮食作物之一，玉米种植符合当下北京市“调结构、促转型”导向，大力发展节水、高效农业的政策要求，得到政府的大力鼓励。

　　然而，正是由于玉米多为旱作，一旦在关键生长期遭遇干旱或降雨连续不足，极易导致颗粒无收，农民损失惨重，对国家粮食安全十分不利。据《中国气象灾害大典·北京卷》统计结果，北京1950-2000年春季干旱和夏秋干旱对玉米产量影响较大，干旱年份一般可造成减产20%以上，甚至达到40%-50%。

　　中华财险北京分公司农险部副总经理孙蔚博在接受记者采访时直言，传统的玉米种植保险仅对玉米的种植成本提供保障，且旱灾责任认定门槛较高，往往很难迅速有效地弥补农民因遭受旱灾而造成的灾后损失。

　　对此，中华财险北京分公司与北京市气象局共同研发了玉米干旱气象指数保险，针对7、8月份玉米拔节期到抽雄期（即玉米生长的关键期）因干旱造成玉米产量的损失提供保障。该险种选取北京玉米主产区——顺义区作为创新产品试点地区，经过对该区历史气象数据与玉米产量对应关系的科学测算，确定该区玉米关键期的标准需水量为205毫米，通过实际降水量与标准降水量的差异对应确定产量损失金额，保险公司对产量损失予以赔付。

　　保费补贴减轻负担

　　据介绍，玉米干旱气象指数保险的保险金额为1000元/亩，费率为8.5%，保险费为85元/亩，保险责任期间自7月11日至8月31日。在签订第一单后，中华财险北京分公司在短短数日内又陆续与顺义区几个玉米种植合作社签订了玉米干旱气象指数保险合同，签单保费目前已实现98.16万元。

　　事实上，顺义区试点之所以能在较短时间内就有所成效的原因，一方面在于该险种贴近农户需求，另一方面则在于该险种保费财政补贴政策的有效实施。据悉，顺义区试点的玉米干旱气象指数保险，在市级补贴50%、区（县）级补贴30%保费后，农户自缴保费仅为17元/亩。

　　“说老实话，我们负担的这部分保费在种植成本中占比较小。”金振启坦言，一旦遇到干旱灾害，就能得到最多1000元/亩的赔偿，这与1200元/亩的正常收益相差不大，让农户不再任由老天的变幻莫测摆布；哪怕没有干旱灾害，丰年的收益也能轻而易举地覆盖保费成本，对农户而言没有太大影响。

　　关于该险种的设计推出，孙蔚博强调，最大的难点就在于保险期间的设定。据悉，中华财险为此专门邀请玉米专家一起研究，最终放弃玉米整个生长期，而选取了关键生长期作为保险期间，以准确评估干旱风险，保障农户收入稳定。

　　持续创新不可或缺

　　“此次创新的玉米干旱气象指数保险作为农业气象指数类产品，具备操作简便、节省人力、减少纠纷、规避道德风险和逆选择风险、设计科学等特点。”孙蔚博对记者表示，气象指数保险具有天然的优势，保险公司员工在向农户推销时能通俗易懂地说明，出险后也不用查勘定损，而赔付依据来自第三方，则使得数据准确且计算简便。此外，玉米干旱气象指数保险将保障由过去的保成本升级为目前的保产量，进一步减少了农户收入损失。

　　农险发展创新一直都是国家头等大事。今年中央一号文件又一次提出“大力发展三农保险，创新支农惠农方式”；保险“新国十条”则明确表示，“中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入的原则，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具”；中国保监会关于进一步贯彻落实《农业保险条例》做好农业保险工作的通知也提出，“鼓励产品创新，满足不同层次的保险保障需求”。

　　在孙蔚博看来，农险创新在北京地区显得尤为重要。他认为：“北京土地面积较小，创新险种若是不能持续推出，农险业务很难得到进一步发展。”

　　值得注意的是，根据北京市农委进一步加大农业保险创新力度的相关要求，目前已确定顺义等区县作为农业保险创新工作示范区，凡在创新产品示范区内试点开办的农险创新险种，北京市农委及区农委予以相应政府补贴作为支持。